Er pensjonssparing riktig for unge med boliglån?

Du hører det sikkert igjen og igjen, fra både foreldre og besteforeldre, maset om pensjonssparing. Men er du ung og betaler ned på boliglånet, så kan du slippe å ha dårlig samvittighet selv om du ikke betaler inn et fast sparebeløp på en pensjonsplan.

Vår mening er at hvis du er ung med ett stort boliglån er det mye viktigere å betale ned på boliglånet enn å betale penger inn på en pensjonskonto. Et lavere boliglån gir deg større sikkerhet i tilfelle renteøkninger og trangere tider.

Det er ikke noe poeng å spare i «trygge» pensjonsprodukter, fond, obligasjonsfond og andre produkter som garanterer deg en viss rente – fordi renten gir lavere avkastning enn renten på ditt boliglån. Trygge produkter med lav risiko vil nærmest alltid gi lavere avkastning enn boliglånsrenten.

Når du betaler ned på et boliglån så sparer du renter. Boliglånsrenten er derfor i praksis en direkte avkastning for deg som er helt garantert.

Skulle det derfor i det hele tatt være noe poeng å plassere penger et annet sted, så måtte det ha vært i produkter som aksjer og aksjefond med høyere forventet avkastning enn din boliglånsrente. Men her er risikoen høy – derfor blir vår vurdering at det er mye bedre å betale ned på boliglånet som innebærer en 100% sikker avkastning på det du sparer i renter.

Går du i banken eller til et investeringsselskap er det godt mulig at de sier noe helt annet. Men husk at de er ansatt for å selge arbeidsgiverens produkter. Banken vil faktisk tape på at du nedbetaler på lånet. For dem er det langt bedre at du har et høyt boliglån hvor du betaler så mye renter som mulig (inntekter til banken) og at du oppretter spareavtale med faste månedlige trekk hvor de tjener på høye gebyrer i produktene. Rådgiveren kommer nærmere sine salgsbudsjett mål når du sier «Ja» til produktene han eller hun selger. Typisk vil en rådgiver ha press på seg for å selge inn produktene med de høyeste kostnadene – som du må betale.

De fleste fond tar mellom 1% til 2% i forvaltningsgebyr. Det høres kanskje ikke så mye ut når de sier at du kan forvente en avkastning på kanskje 8%. Men banken er lur, så forvaltningsgebyret på 2% er på sparesaldoen og ikke på avkastningen.

Vår anbefaling for prioriteringsrekkefølge er derfor følgende: 

1)  Betal ned den dyreste gjelden først, som kredittkortgjeld, forbrukslån,billån og annen dyr gjeld.

2) Tenkt at hvis noe skjer, slik at du får inntektstopp i 3 måneder – da bør du kunne unngå å havne på gata. Spar opp en buffer på for eksempel 3 månedslønner som du har tilgjengelig på en konto.

3) Betal ned boliglånet til et nivå hvor du er rustet til å ha god råd selv ved en skikkelig rentestigning. Betaler du ned slik at du er innenfor 60 % av boligens verdi vil du ha lettere for å forhandle betingelser både med din egen bank og andre banker.

4) Når punktene over er gjort kan du begynne å vurdere om du skal ta litt ekstra risiko og begynne å spare månedlig i ett aksjefond. Desto mer risikovillig du er desto mer sparer du i måneden aksjefond og tilsvarende mindre til nedbetaling av boliglånet. Hvis du ikke ønsker å ta noen risiko kan du fortsette å kun konsentrere deg om å betale så mye du kan ned på boliglånet.